|
Российский строительный страховой рынок, несмотря на все сложности нынешней экономической ситуации, демонстрирует завидное стремление к развитию. Дело не только в том, что объемы страховой деятельности крупнейших компаний растут темпами, недоступными многим другим финансовым институтам. Гораздо более весомым показателем является качественное развитие рынка, усложнение и расширение строительных страховых продуктов и услуг.
Ситуацию на рынке строительного страхования согласился прокомментировать Шестернин Сергей Владимирович, заместитель директора Департамента страхования российских предприятий РОСНО.
Какую долю в портфеле вашей компании занимает страхование строительно-монтажных рисков? Каково процентное соотношение договоров по страхованию имущества крупных и мелких предприятий? Почему это так?
Шестернин С.В.: За 2000 год портфель договоров, а точнее поступлений по имущественному страхованию юридических лиц, составил около 6 млн. рублей. Точно определить, каково процентное соотношение договоров по страхованию строительно-монтажных рисков крупных и мелких предприятий, затруднительно, но в среднем можно сказать, что на один крупный договор приходится около 10-15 мелких и средних.
Такое соотношение можно объяснить несколькими причинами.
- Во-первых, мелких и средних предприятий гораздо больше, чем крупных.
- Во-вторых, практически все крупные предприятия относятся к тем или иным финансово-промышленным группам (ФПГ), у которых имеются свои кэптивные (карманные) страховые компании, где они чаще всего и страхуются.
- В-третьих, желание страховать свое имущество у руководства крупных предприятий меньше, чем у руководства средних и мелких предприятий. Это связано с нежеланием тратить, с их точки зрения, большие деньги на страхование и с уверенностью в том, что с любым ЧП могут справиться своими силами и средствами и т.д.
Какие страховые случаи наиболее часто встречаются в вашей практике? Меняется ли статистика страховых событий с течением времени (в последние 3-5 лет)?
Ш.: Наиболее распространенные страховые случаи - пожары. В меньшей степени заливы - нанесение ущерба застрахованному имуществу водой, противозаконными действиями третьих лиц и стихийными бедствиями. Хотя стоит отметить, что в 2000 году было достаточно много убытков, связанных со стихийными бедствиями.
Изменения есть, но по каждому имущественному риску свои:
- Пожар. В период 1997-1999 год был ярко выражен рост количества страховых событий, связанных с этим риском. 2000 год рост остановился и даже снизился до уровня 1998 года.
- ПДТЛ (Противоправные действия третьих лиц). В период с 1997по 1998 год - рост, в период 1999-2000 год - снижение до уровня 1997 года, это, по всей видимости, связано с появлением на рынке более совершенных систем защиты и желанием страхователей защититься от незаконного и несанкционированного вторжения в их коммерческую деятельность (коммерческий шпионаж).
- Залив. По данному риску показатели постоянны, существенных изменений за период 1997-2000 годы не было.
- Стихийные бедствия. В период 1999-2000 год был некоторый рост убытков, и, если Вы помните события этих лет, то вам все станет ясно.
- Взрыв. Показатели постоянны, существенных изменений за период 1997-2000 годы не было.
Какие причины отказа в выплате страхового возмещения со стороны страховщиков встречаются наиболее часто? Приведите примеры отказа в выплате страхового возмещения из вашей практики (когда, кому, по какой причине было отказано в возмещении ущерба). В какие "ловушки" чаще всего попадают страхователи?
Ш.: Мы не злодеи. В компании нет такой практики, как отказать клиенту в страховой выплате при любом возможном случаи. К каждому страховому событию мы подходим максимально объективно и непредвзято. Любое страховое событие, которое, разумеется, присутствует в договоре страхования в виде риска, детально рассматривается и проверяется.
Нам в этом помогают достаточно много организаций: "Аварийный комиссар", НИИ, строительные организации, Торгово-промышленная палата, а также государственные институты, которые документально подтверждают факт наступления страхового события и дают предварительные заключения о причинах наступления того или иного страхового события.
Но все-таки отказы в выплате бывают. Это происходит главным образом из-за нарушения страхователем пунктов договора страхования, нарушения требований законов, СниПов, ГОСТов и других государственных и специальных нормативных документов. Дело в том, что у некоторых страхователей после заключения договора страхования складывается мнение, что, застраховав свое имущество, они могут "расслабиться" и прекратить соблюдать требования, например, Правил пожарной безопасности, складирования или строительства, а это уже является нарушением пунктов Правил страхования и договора страхования.
Мы все помним пожар, который произошел в Москве в здании одного научно-исследовательского института, расположенного на улице Лесная, который несколько лет являлся нашим клиентом. Причиной пожара были грубейшие нарушения норм и правил пожарной безопасности. Здание почти полностью сдавалось в аренду различным организациям. Одна из таких организаций решила сделать в своих помещениях сауну, наш клиент был в курсе этих действий. Сауна была сделана, но согласования и разрешения на ее установку, а уж тем более акта представителя Пожнадзора о приемке не было. Дефекты и нарушения пожарной безопасности никто не увидел, в результате почти все крыло здания, в котором находилась сауна, сгорело. Это пример грубейших нарушений нормативных требований.
Другой случай. При заключении договора страхования одна нефтяная компания долго и тщательно согласовывала с нами текст и условия договора. Можно сказать, что представители этой компании выучили наизусть условия договора, но все-таки нарушили один из его пунктов, мотивируя это своей забывчивостью. На одном из объектов в июне 2000 года произошел страховой случай - поломка оборудования. В страховую компанию они сообщили об этом только в сентябре, да еще и произвели ремонтные работа без предъявления картины ущерба представителю страховой компании.
Можете привести примеры 2-3 последних страховых событий, когда компания РОСНО выплатила клиенту возмещение. Что и когда произошло, каков ущерб, когда страхователь получил возмещение, его размер. Укажите, если возможно, сколько стоил страховой полис пострадавшего предприятия.
Ш.: Конец 2000 года, пожар в торговом зале Торгового дома "Брид". Сгорели товары, убыток составил почти 5,5 млн. рублей. Страховая сумма по договору страхования 11 млн. рублей. Возмещение выплачено в феврале 2001 года.
Начало 2000 года, поломка машины по производству пластиковых пакетов на фирме "Полис Пак".
В результате падения напряжения в сети предприятия понизилась температура в емкости с расплавом гранул полиэтилена. На шнеках, которые перемешивали этот расплав, начал образовываться комель, в результате были повреждены сами шнеки и емкость. Объекты были застрахованы на сумму (в валютном эквиваленте) около 1 млн. долларов, убыток составил порядка 144 тыс. долларов. Выплата была произведена через 4,5 месяца. Срок выплаты несколько великоват, но возникла проблема с определением величины убытка, так как на территории РФ аналогичного оборудования никто не продавал и не ремонтировал, поэтому пришлось делать запрос и ждать приезда представителей завода-изготовителя из Италии.
Еще одно страховое событие было связано с ошибками при проведении строительных работ. Во время бурения скважины для буронабивных свай был не выдержан необходимый по документам угол. В результате раствор, который подали в нее, оказался в жилом помещении соседнего здания.
Возмещение выплачено в конце 2000 года.
Предусматривают ли страховые продукты РОСНО защиту предприятия от косвенного ущерба на случай перерыва в производстве, вызванного пожаром, заливом, гибелью оборудования и т.д.?
Ш.: Да, но только надо обязательно определиться с понятиями. Страховая компания РОСНО выплачивает убытки, возникшие в результате потери прибыли из-за остановки производственной или коммерческой деятельности по причинам, связанным с наступлением страховых событий, застрахованных по договору страхования, - огневые и сопутствующие риски.
Какие продукты по страхованию имущества юридических лиц (помимо традиционного страхования от огня, воды, противоправных действий, краж) ваша компания предлагает страхователям? Опишите их. Какова их стоимость? Пользуются ли они спросом?
Ш.: Страхование машин от поломок (дополнительное покрытие) - это, прежде всего, страхование машин от внезапно и непредвиденно произошедшей поломки, приведшей к полной или частичной невозможности их дальнейшей эксплуатации, по следующим причинам:
- ошибок обслуживания, неумелости, небрежности персонала Страхователя или третьих лиц;
- ошибок в конструкции, дефектов материалов, литья, изготовления или монтажа;
- воздействия электротока в форме короткого замыкания, резкого повышения напряжения или силы тока в сети;
- перегрузки, перегрева, вибрации, заклинивания, засорения механизмов посторонними предметами, "усталости материалов", разрыва вследствие действия центробежных сил;
- ветра, мороза, ледохода;
- гидравлического удара, недостатка жидкости в котлах или аппаратах, действующих с помощью пара и жидкостей;
- разрыва тросов, цепей, падения застрахованных машин, удара их о другие предметы;
- взрыва паровых котлов и водогрейных котлов, газохранилищ, газопроводов, трубопроводов воды и пара и других устройств, работающих под давлением;
- поломки или неисправности приставок, защитных или регулирующих приспособлений;
- удара молнии, вызвавшего повреждение электрических или электронных частей машин и не повлекшего возникновение пожара.
Стоимость страховки варьируется от 0,25 до 1%.
Страхование потери прибыли в результате остановки производства.
Объектом страхования по договору являются имущественные интересы Страхователя, связанные с его намерением избежать убытков из-за возможного прекращения его предпринимательской деятельности по независящим от него причинам.
Страховой случай - это перерыв в предпринимательской деятельности Страхователя, указанной в договоре страхования, вызванный гибелью или повреждением принадлежащего Страхователю имущества, вследствие наступления рисков в имущественном страховании, а также поломок машин и оборудования.
Стоимость страховки варьируется от 0,3 до 1,5%
Страхования имущества, находящегося в холодильных камерах, от повреждения, гибели или порчи, наступивших в результате внезапного и непредвиденного повреждения, уничтожения или выхода из строя перечисленных в договоре страхования (полисе) холодильных установок.
Стоимость страховки варьируется от 0,5 до 0,9%
Какие новые тенденции вы наблюдаете в последние 2-3 года на рынке страхования имущества организаций? Цифры, примеры.
Ш.: Можно сказать, что интерес у наших потенциальных клиентов к имущественному страхованию за последние годы вырос. Это связано с желанием собственника создать благоприятные условия для экономической деятельности своего предприятия и инвестирования финансовых средств.
Разработка любого бизнес-плана не обходится без тщательной проработки страховой защиты как финансовых средств, так и имущества от форс-мажорных (в контексте инвестиционного договора, но покрываемых страхованием) обстоятельств.
Активно страхуется имущество, находящееся в залоге в качестве обеспечения банковского кредита, в лизинге. По-прежнему клиенты проявляют большой интерес в страховании автотранспортных средств и гражданской ответственности их владельцев, тем более что качество и надежность страховых услуг в данном виде страхования заметно возросли. Не последнюю роль играет необходимость выполнения предприятием формальных законодательных требований - получение полисов страхования по обязательным и "принудительным" (например, страхование арендуемых помещений) видам страхования.
Клиенты стали интересоваться не только классическими огневыми рисками, но и достаточно сложными техническими рисками. Отчасти такой интерес является результатом большого износа производственного оборудования (особенно на крупных предприятиях) и, как следствие, снижения уровня его надежности и безопасности, приводящего к повышению аварийности. С другой стороны, в страховой защите нуждаются и новые и малоизношенные машины и оборудование, так как они подвержены многим специфическим рискам и, в случае аварии, требуются большие средства на их восстановление.
Эксперты страховой компании помогут создать и оптимизировать программу страховой защиты предприятия, включая использование резерва предупредительных мероприятий, снизить его внеплановые потери. Способствует развитию страхования и тот факт, что предприятия и организации могут относить расходы на страхование на себестоимость своей продукции (работ, услуг) - до 3 %.
Последний вопрос: станет ли более популярным страхование среди российских предпринимателей?
Наша жизнь постепенно выправляется, люди понемногу устраиваются в суровых рыночных условиях. Сейчас для собственника потерять нажитое особенно обидно. В прошлые годы вникать в вопросы страхования было рано, теперь - уже пора. Выбор, как говорится, за вами.
Российское народное страховое общество "РОСНО" - одна из первых страховых компаний, созданных на свободном рынке России. По итогам 2000 года, редакция делового журнала "Компания" и экспертный совет присудили РОСНО почетное звание "Компания года" в номинации "Лучшая страховая компания" (Лицензия Министерства Финансов РФ N1357Д).
В этом году компания отметит свое десятилетие. Клиентами РОСНО стали 6 млн. человек и более 20 тыс. предприятий, в числе которых ЦБ РФ, Московский банк Сбербанк РФ, МГТС, "Мобильные Телесистемы", Тюменская нефтяная компания, посольство США в России.
Интервью подготовлено на основе статьи "Жить спокойнее - значит жить лучше" Всеволода Иванова из журнала "Профиль", N7 и доклада С.В. Шестернина "Страхование строительно-монтажных рисков".
|
|
